El broker al que preguntas antes de decidir

Un broker de guardia es el intermediario de crédito al que preguntas antes de decidir, no cuando ya has firmado. En vez de intervenir sólo el día que pides la hipoteca, acompaña durante los meses previos: revisa qué te falta, en qué orden resolverlo y qué decisiones cotidianas —cambiar de trabajo, pedir un préstamo al consumo, mover el ahorro— pueden estropear la operación antes de que exista.

La referencia habitual en España es en torno al 30 % del precio de compra: alrededor de un 20 % de entrada, porque la mayoría de entidades financian hasta el 80 % del menor valor entre compraventa y tasación, más un 10 % aproximado de impuestos y gastos. Sobre 200.000 € son unos 60.000 €. Hay perfiles y programas que permiten porcentajes superiores, pero eso lo decide cada entidad caso a caso y no puede darse por hecho al planificar.

El criterio de referencia que aplican las entidades es que el conjunto de tus deudas —la cuota de la hipoteca más cualquier préstamo o tarjeta aplazada— no supere aproximadamente un tercio de tus ingresos netos. Por eso cancelar un préstamo al consumo antes de solicitar suele mover más la viabilidad que ahorrar unos miles de euros extra: libera ratio, que es lo que se mira.

Cambiar de empleo o pasar a autónomo poco antes de solicitar, pedir un préstamo al consumo o financiar compras a plazos, dejar que varias entidades consulten tu historial en poco tiempo, recibir el dinero de la entrada en efectivo sin trazabilidad, y descuidar recibos domiciliados. Ninguna de estas cosas es grave por sí sola; todas juntas, en los meses en que el banco te mira con lupa, sí.

300 € más IVA, es decir 363 € en total, por doce meses de acompañamiento. Si después se contrata la intermediación hipotecaria, los 300 € de base se descuentan íntegros de los honorarios durante los veinticuatro meses siguientes. El IVA no se descuenta porque ya se ha ingresado en Hacienda.

No. El servicio trabaja sobre la situación del cliente —ahorro, deuda, perfil laboral, documentación y calendario— y no recomienda ninguna entidad ni ningún producto concreto, por lo que no constituye el servicio de asesoramiento del artículo 4.20 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La búsqueda y comparación de ofertas es la fase posterior de intermediación, con su propio contrato.

Una vez pagada la deuda, la anotación debe cancelarse sin demora, y en todo caso los datos no pueden mantenerse más de cinco años desde el vencimiento de la obligación, conforme a la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos. Lo habitual es que la baja tarde algunas semanas en reflejarse en todos los ficheros, y ese plazo es justo lo que hay que anticipar antes de presentar una solicitud.

Entonces habrás pagado 363 € por un año de criterio y por no haber firmado unas arras que no podías sostener. La mayoría de la gente que descubre a tiempo que su objetivo no encaja no pierde dinero: se ahorra el disgusto de perder la señal.

Se descuentan íntegros de los honorarios de intermediación si contratas esa fase dentro de los veinticuatro meses siguientes. El IVA de los 300 € no se descuenta, porque ya se ingresó en Hacienda y no vuelve. Está escrito así en el contrato.

Por transferencia bancaria, con contrato y factura. Los datos de la cuenta van dentro del propio contrato, nunca por un mensaje suelto ni por teléfono. Si alguien te pide un pago por otra vía diciendo que viene de mi parte, no lo hagas y avísame.

Sí. El servicio se presta en toda España, en remoto, con las revisiones por videollamada o teléfono. La fase posterior de intermediación también.

Se tratan para prestarte el servicio y nada más: no se venden, no se ceden a bancos sin tu autorización expresa para cada operación, y puedes ejercer tus derechos cuando quieras. El detalle está en la política de privacidad.

Sí, y es lo recomendable. La primera conversación es gratuita y sin compromiso: si de ella sale que ya puedes pedir la hipoteca hoy, se te dice y no se te cobra el plan.