Qué deudas cancelar, y en qué orden
Con dinero limitado, cancelar la deuda equivocada es tirarlo. Hay un criterio, y es contraintuitivo.
Ante varias deudas y dinero limitado para cancelar, conviene amortizar primero la que tiene la cuota mensual más alta en proporción al capital que queda por pagar, no la de mayor importe ni la de mayor interés. La razón es que lo que bloquea la hipoteca es el ratio de endeudamiento, que se calcula con cuotas mensuales, no con capital pendiente.
El criterio, con un ejemplo
Dos deudas y 4.000 € disponibles para cancelar una:
| Deuda | Capital pendiente | Cuota | Qué libera por cada euro |
|---|---|---|---|
| Préstamo del coche | 9.000 € | 250 €/mes | Poco: mucho capital por cada euro de cuota |
| Crédito al consumo | 3.800 € | 210 €/mes | Mucho: casi la misma cuota por la mitad de capital |
Con esos 4.000 € se cancela el crédito al consumo, no el coche. Se libera prácticamente la misma cuota mensual —y por tanto la misma capacidad hipotecaria— gastando menos de la mitad del dinero. El coche seguirá ahí, pero con 210 € más de margen la operación puede haber pasado de inviable a posible.
¿Y el préstamo que no puedo cancelar del todo?
Amortizar parcialmente sirve de poco si no baja la cuota. En un préstamo personal, amortizar parcialmente suele acortar el plazo y dejar la cuota igual, que es justo lo contrario de lo que necesitas. Si vas a amortizar parcialmente, pide expresamente que reduzcan cuota, no plazo.
¿Qué papeles hay que guardar al cancelar?
- Certificado de deuda cero de la entidad. No basta con el último recibo.
- Justificante del pago de la cancelación.
- Si había un bien financiado con reserva de dominio, la baja de la reserva.
- Si la deuda estaba en un fichero de morosidad, la solicitud de baja y su respuesta.
Cancelar no borra el rastro al instante. Conviene dejar pasar unos meses antes de presentar la operación, para que los registros reflejen la situación real. Y comprobarlo mirando la CIRBE, que es lo que verá la entidad.
¿Merece la pena reunificar antes de comprar?
Casi nunca, si el objetivo es comprar vivienda a corto plazo. Una reunificación baja la cuota mensual pero alarga el plazo, encarece el total y deja una operación reciente en tu historial, que es exactamente lo que un analista prefiere no ver el año en que pides una hipoteca. Es una herramienta buena para otro problema: está explicada en reunificación de deudas.
¿Y si lo que te falta tiene arreglo? Cuéntame en un minuto en qué punto estás. Lo leo yo y te digo con franqueza si te sirve Broker de Guardia o si lo que necesitas es otra cosa.
Cuéntame tu casoPreguntas frecuentes
¿Qué préstamo cancelo primero si no puedo con todos?
El que tenga la cuota mensual más alta en proporción al capital que queda por pagar. Lo que bloquea la hipoteca es el ratio de endeudamiento, que se calcula con cuotas, así que con dinero limitado interesa eliminar la cuota más cara por cada euro invertido, aunque sea la deuda más pequeña.
¿Cuánto tiempo debo esperar tras cancelar un préstamo?
Lo prudente son unos meses, el tiempo que tardan los registros en reflejar la cancelación. Conviene comprobarlo consultando tu propia CIRBE en el Banco de España antes de presentar la operación, para no descubrir con el expediente en marcha que la deuda sigue constando.
¿Amortizar parcialmente un préstamo mejora mi ratio?
Sólo si reduce la cuota mensual. Por defecto muchas entidades aplican la amortización parcial a acortar el plazo, dejando la cuota igual, lo que no mejora el ratio en absoluto. Hay que pedir expresamente reducción de cuota.
¿Es buena idea reunificar deudas antes de pedir una hipoteca?
Generalmente no, si vas a comprar a corto plazo. Baja la cuota pero alarga el plazo, encarece el coste total y deja una operación de refinanciación reciente en el historial, que un analista lee como señal de tensión. Como herramienta para otros escenarios sí tiene sentido, pero no como paso previo a una compra.
¿Qué es reunificar deudas y cuándo tiene sentido?
Es agrupar préstamos y tarjetas en un único préstamo con garantía hipotecaria, con cuota total menor. Tiene sentido cuando las cuotas actuales se comen tu mes y hay margen en tu vivienda; no lo tiene para financiar más consumo. Alarga plazo: pagas menos al mes, pero más tiempo — eso te lo enseño con números antes de decidir.
¿La reunificación de deudas estropea mi opción de comprar casa más adelante?
Al revés de lo que parece: bien hecha puede ordenarte el ratio de endeudamiento y, con el tiempo, abrirte puertas que hoy están cerradas. Mal hecha (con costes altos o sin plan), te ata. Por eso la trato como parte de un plan, no como un parche.
Esta página forma parte de la guía antes de pedir la hipoteca.
Seguir leyendo
Revisado por Toño Palacios, intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el nº E242 · comprobar la inscripción · última actualización: 14 de agosto de 2026.