Qué es la CIRBE y cómo pedirla
Es gratis, tarda un rato y evita la sorpresa que más operaciones tumba.
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: el registro donde constan los préstamos, créditos, avales y líneas de crédito que tienes vivos con entidades financieras españolas. Cualquier persona puede pedir gratis su propio informe en la Sede Electrónica del Banco de España identificándose con Cl@ve, DNI electrónico o certificado digital.
¿Qué aparece en la CIRBE y qué no?
| Sí aparece | No aparece |
|---|---|
| Préstamos hipotecarios y personales | Deudas con particulares |
| Créditos y líneas de crédito | Impagos de luz, agua o teléfono |
| Avales que has firmado | Multas o deudas con la Administración |
| Leasing y renting financiero | Deudas por debajo del umbral de declaración |
| El riesgo dispuesto y el disponible | Tu puntuación o «scoring» |
La CIRBE no dice si eres buen o mal pagador: dice cuánto debes y a quién. Los impagos van en otro sitio, los ficheros de morosidad, que son cosa distinta y de titularidad privada.
¿Cómo se pide?
- Entrar en la Sede Electrónica del Banco de España (sedeelectronica.bde.es).
- Buscar el trámite de informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos.
- Identificarse con Cl@ve, DNI electrónico o certificado digital.
- Descargar el informe. Es gratuito y no hay límite razonable de consultas.
Sólo puede pedirlo el titular. Una entidad puede consultarla cuando estudia una operación tuya, y ese acceso queda registrado — por eso pedir en diez bancos a la vez deja rastro.
¿Por qué mirarla antes y no después?
Porque casi nunca coincide con lo que el cliente cree tener. Los tres hallazgos más frecuentes son: un aval firmado a un familiar y olvidado, que computa como deuda propia; una tarjeta con límite dispuesto que se creía a cero; y una deuda que se dio por cerrada y sigue anotada. Descubrir cualquiera de las tres con las arras firmadas es caro; descubrirla un año antes es un trámite.
¿Y si aparece algo que no reconozco?
Tienes derecho a solicitar la rectificación o cancelación de los datos que consideres inexactos, dirigiéndote al Banco de España o a la entidad declarante. Conviene hacerlo cuanto antes: una corrección lleva su tiempo y no se puede improvisar con una operación en marcha.
¿Y si lo que te falta tiene arreglo? Cuéntame en un minuto en qué punto estás. Lo leo yo y te digo con franqueza si te sirve Broker de Guardia o si lo que necesitas es otra cosa.
Cuéntame tu casoPreguntas frecuentes
¿La CIRBE es lo mismo que ASNEF?
No. La CIRBE es un registro público del Banco de España que recoge los préstamos y avales que tienes vivos, con independencia de que los pagues bien. ASNEF y los demás ficheros de morosidad son registros privados que recogen impagos. Puedes tener CIRBE con mucho saldo y estar limpio de ficheros, y al revés.
¿Cuánto cuesta pedir la CIRBE?
Nada. El informe de riesgos es gratuito para el propio titular y se pide en la Sede Electrónica del Banco de España identificándose con Cl@ve, DNI electrónico o certificado digital.
¿Perjudica que un banco consulte mi CIRBE?
Una consulta aislada no perjudica: es un paso normal del estudio. Lo que sí penaliza es que varias entidades la consulten en un periodo corto, porque se interpreta como que estás pidiendo en muchos sitios y otros ya te han dicho que no.
¿Aparece en la CIRBE una deuda que ya he pagado?
No debería, una vez la entidad declarante actualice la información. Si sigue apareciendo pasado un tiempo razonable, puedes solicitar la rectificación al Banco de España o a la entidad. Conviene comprobarlo antes de presentar una operación, no después.
¿Cuenta un aval que firmé a un familiar?
Sí, y es el hallazgo más frecuente al mirar la CIRBE por primera vez. Un aval computa como riesgo propio aunque nunca hayas pagado nada por él, y reduce tu capacidad de endeudamiento como si fuera una deuda tuya.
¿Las compras a plazos del móvil, de Amazon o de MediaMarkt aparecen en la CIRBE y me penalizan para la hipoteca?
Depende de quién financie. La CIRBE recoge los riesgos que las entidades declaran al Banco de España a partir de 1.000 €. Si el móvil o la compra en Amazon/MediaMarkt se financia con un banco o establecimiento financiero de crédito y supera ese umbral, aparece y consume capacidad. Los aplazamientos pequeños o de comercios que no declaran, no. Aun así, el banco puede contarlo como deuda al revisar tus movimientos.
Acabo de cancelar un préstamo, ¿cuánto tarda en actualizarse la CIRBE para que el banco lo vea a cero?
La CIRBE se actualiza mensualmente: las entidades declaran cada mes y el dato tarda en reflejarse entre 4 y 8 semanas desde que cancelas. Hasta entonces el banco puede seguir viendo el saldo antiguo. Pide a tu entidad el certificado de cancelación para acreditar el cero mientras la CIRBE se pone al día. Si vas a pedir hipoteca, cancela con margen. La concesión depende del banco.
Esta página forma parte de la guía antes de pedir la hipoteca.
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Revisado por Toño Palacios, intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el nº E242 · comprobar la inscripción · última actualización: 14 de agosto de 2026.