Preguntas frecuentes

Entre el 30 % y el 35 % del precio de la vivienda: alrededor de un 20 % de entrada, porque las entidades financian hasta el 80 % del menor valor entre compraventa y tasación, más un 10-15 % de impuestos y gastos. Sobre 200.000 €, entre 60.000 y 70.000 € de dinero propio.

El criterio de referencia es que el conjunto de tus deudas —hipoteca más cualquier préstamo, financiación a plazos o tarjeta aplazada— no supere aproximadamente un tercio de tus ingresos netos, entre el 30 % y el 35 %.

Pagada la deuda, la anotación debe cancelarse sin demora, y en ningún caso los datos pueden mantenerse más de cinco años desde el vencimiento de la obligación (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018). En la práctica la baja tarda algunas semanas en reflejarse.

Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, el registro de préstamos, créditos y avales que tienes vivos. Pedir tu propio informe es gratuito y se hace en la Sede Electrónica del Banco de España con Cl@ve, DNI electrónico o certificado digital.

Desde la Ley 5/2019 la entidad asume la notaría del préstamo, el registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados. El cliente paga la tasación y su copia de la escritura, además del impuesto de la compraventa (ITP en segunda mano o IVA más AJD en obra nueva).

Entre 300 y 600 € según el inmueble, la paga el comprador, y su validez es de seis meses. Es además la única partida que se pierde si la operación no sale adelante.

Lo habitual es al menos un año en el empleo actual, y preferiblemente dos, con contrato indefinido y periodo de prueba superado. Con contrato temporal se exige más continuidad, en torno a dos o tres años sin huecos. A un autónomo se le piden dos ejercicios cerrados.

Prácticamente ninguna entidad estudia una operación con el periodo de prueba en curso, porque la relación laboral puede terminar sin causa. Conviene esperar a superarlo y acumular algunas nóminas.

Al menos diez días naturales. La Ley 5/2019 obliga a la entidad a entregar la FEIN y la FiAE con esa antelación mínima, y a que acudas antes al notario para una comparecencia gratuita en la que te explique el préstamo. La firma debe ser posterior a esa comparecencia.

Es obligatorio el seguro de daños del inmueble mientras exista la hipoteca, pero puedes contratarlo con la compañía que quieras. El seguro de vida y el resto de productos bonificadores no son obligatorios: reducen el diferencial a cambio de una prima, y hay que comparar el ahorro real contra el coste.

Sí. La Ley 5/2019 obliga a las entidades a aceptar tasaciones aportadas por el cliente siempre que estén hechas por una sociedad homologada y sin vinculación con la entidad, y no pueden cobrar por comprobarlas.

El banco calcula el 80 % sobre el valor de tasación, no sobre el precio, y la diferencia la aporta el comprador. Una tasación 15.000 € por debajo se traduce en 15.000 € más de entrada.

Bastante, y suele mover más que ahorrar unos miles de euros, porque libera ratio de endeudamiento. Con dinero limitado conviene cancelar la deuda con la cuota más alta en proporción al capital pendiente, no la de mayor importe.

No es recomendable y en muchos casos no será aceptado: la Ley 10/2010 obliga a acreditar el origen de los fondos y el efectivo no permite hacerlo. El dinero debe llegar por transferencia y con trazabilidad.

Como donación escriturada con su impuesto liquidado, o como préstamo familiar documentado con contrato y calendario de devolución. En ambos casos por transferencia y con meses de antelación. Ojo: el préstamo computa como deuda en el ratio; la donación no, pero tributa.

Comparar ofertas es lo correcto, pero solicitar formalmente en muchas entidades a la vez perjudica: varias consultas del historial crediticio en poco tiempo se leen como que otros ya han dicho que no.

No como norma general. Existen operaciones por encima del 80 % —perfiles muy sólidos, avales públicos, doble garantía o vivienda propiedad de la entidad— pero se deciden caso a caso y no pueden darse por hechas al planificar.

Un valor administrativo que sirve de base mínima para liquidar el impuesto de la compraventa. Desde la Ley 11/2021, si supera al precio escriturado el impuesto se calcula sobre él, así que comprar por debajo no reduce lo que se paga a Hacienda.

No hay un límite legal, pero lo habitual es que las entidades exijan que el préstamo quede pagado entre los 75 y los 80 años del titular de más edad. Eso limita el plazo disponible, y el plazo es lo que determina la cuota.

En la subrogación tu préstamo pasa a otra entidad manteniendo la misma garantía; en la novación es tu propio banco el que cambia las condiciones. Lo eficiente suele ser conseguir una oferta de otra entidad y usarla para negociar con la tuya.

En España no existe un score público único como el FICO estadounidense. Cada banco aplica su propio scoring interno cruzando la CIRBE, los ficheros como ASNEF, tu antigüedad laboral y tu endeudamiento. No se consulta ni hay trucos: mejora sin impagos, con poca deuda viva (cuotas bajo el 35% de tus ingresos) y estabilidad. En eso consiste preparar el año previo. Hablemos.