Qué NO hacer antes de pedir una hipoteca
Ninguna de estas cosas es grave por sí sola. Todas juntas, en el año en que un banco te mira con lupa, sí lo son.
En los doce meses previos a solicitar una hipoteca conviene no cambiar de empleo ni pasar a autónomo, no pedir préstamos al consumo ni financiar compras a plazos, no permitir consultas repetidas del historial crediticio, no recibir la entrada en efectivo sin trazabilidad y no descuidar los recibos domiciliados. El banco no juzga tu vida: mira doce meses de extractos y cada movimiento cuenta una historia.
Las ocho, por orden de daño
- Cambiar de empleo o pasar a autónomo. La antigüedad es de las pocas cosas que no se pueden improvisar. Un cambio a mejor sigue siendo un cambio: reinicia el contador y muchas entidades exigen superar el periodo de prueba.
- Pedir un préstamo al consumo o financiar compras a plazos. El coche, el sofá, el móvil a 24 meses y el viaje aparecen todos en el mismo sitio y consumen el ratio que necesitas para la hipoteca.
- Dejar que varias entidades consulten tu historial en poco tiempo. Pedir en diez bancos a la vez no multiplica las opciones: se lee como que nueve ya te han dicho que no.
- Recibir la entrada en efectivo o sin justificar. El origen de los fondos hay que acreditarlo por ley. Un ingreso grande sin explicación bloquea la operación entera.
- Descuidar los recibos domiciliados. Una devolución de treinta euros pesa mucho más de lo que parece cuando alguien revisa doce meses de extractos seguidos.
- Vaciar la cuenta para dar la entrada. Firmar a cero es empezar en la peor posición, y hay entidades que exigen ver un colchón después de la compra.
- Usar tarjetas revolving o aplazar el pago de la tarjeta. Aunque el importe sea pequeño, el producto en sí es una señal negativa para un analista de riesgos.
- Firmar unas arras antes de saber si te aprueban. Es el error más caro de la lista: pone un plazo a lo que aún no está resuelto y arriesga la señal.
¿Por qué importan tanto doce meses de extractos?
Porque es el único documento que no puedes maquillar. La nómina dice lo que ingresas; el extracto dice cómo vives: si el ingreso entra de verdad, cuántos recibos fijos tienes, si se te ha devuelto alguno, si hay transferencias recurrentes a terceros y si el dinero llega a fin de mes. Es de lo que más peso tiene en la decisión y de lo que menos se habla.
¿Y si ya he hecho alguna de estas cosas?
Casi todas tienen arreglo si hay tiempo por delante, y ahí está la diferencia entre prepararse y presentarse:
| Lo que hiciste | Cuánto conviene esperar | Mientras tanto |
|---|---|---|
| Cambiaste de empleo | 6-12 meses en el nuevo | Superar el periodo de prueba y acumular nóminas |
| Pediste un préstamo | Cancelarlo y unos meses más | Ver en qué orden cancelar |
| Te consultaron el historial varias veces | 3-6 meses sin nuevas consultas | Preparar el expediente antes de volver a presentar |
| Recibiste dinero en efectivo | Documentarlo cuanto antes | Ver origen de los fondos |
| Se te devolvió un recibo | 3-6 meses limpios | Domiciliar todo en una sola cuenta y vigilarla |
Nada de esto es una lista de prohibiciones morales: es lo que mira un analista de riesgos que no te conoce y que sólo tiene tus papeles. Saber qué está mirando es la mitad del trabajo.
¿Y si lo que te falta tiene arreglo? Cuéntame en un minuto en qué punto estás. Lo leo yo y te digo con franqueza si te sirve Broker de Guardia o si lo que necesitas es otra cosa.
Cuéntame tu casoPreguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de trabajo si ya tengo la hipoteca aprobada pero sin firmar?
Es muy arriesgado. Entre la aprobación y la firma la entidad puede volver a comprobar tu situación, y un cambio de empleo altera la base sobre la que aprobó. Si el cambio es inevitable, hay que comunicarlo y no ocultarlo: descubrirlo por su cuenta es peor que la propia noticia.
¿Cuánto tiempo tarda en desaparecer una consulta de mi historial crediticio?
El rastro de las consultas se diluye en unos meses, y lo que penaliza no es una consulta suelta sino varias concentradas en poco tiempo. Lo prudente es dejar pasar entre tres y seis meses sin nuevas consultas y presentar entonces el expediente ya preparado, a las entidades que encajan con tu perfil.
¿Me perjudica tener tarjetas de crédito aunque no las use?
El límite disponible no computa como deuda si no lo has dispuesto, pero un analista puede valorar el riesgo de que lo dispongas. Lo que sí penaliza claramente es tener saldo aplazado o usar tarjetas revolving, aunque el importe sea pequeño, porque señala tensión de tesorería.
¿Puedo firmar unas arras antes de tener la hipoteca concedida?
Se puede, y es lo más habitual, pero conviene hacerlo sabiendo el riesgo y con una cláusula que contemple la denegación de la financiación. Sin esa cláusula, si el banco dice que no puedes perder la señal. Es la razón principal por la que merece la pena saber si eres viable antes de mirar pisos.
Esta página forma parte de la guía antes de pedir la hipoteca.
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Revisado por Toño Palacios, intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el nº E242 · comprobar la inscripción · última actualización: 14 de agosto de 2026.