Me han denegado la hipoteca: ¿y ahora qué?
Un «no» del banco casi nunca es un «no» para siempre: es un «no, así no». Lo que decide si acabas comprando no es la denegación — es lo que hagas en las semanas siguientes. Y lo primero que conviene hacer es, precisamente, no hacer nada en caliente.
Si te han denegado la hipoteca, el orden es este: primero averigua el motivo real de la denegación; segundo, no vuelvas a solicitarla en cadena en otras entidades, porque cada consulta deja rastro y varias seguidas se leen como que ya te han dicho que no en otros sitios; tercero, resuelve el motivo con tiempo — ratio, ahorro, ficheros, antigüedad o tasación tienen arreglos distintos y plazos distintos —; y cuarto, vuelve a presentar un expediente ordenado, a las entidades que encajan con tu perfil, cuando el motivo esté resuelto y documentado.
Lo primero: para
La reacción natural tras un «no» es pedirla en el siguiente banco esa misma semana. Es la peor jugada posible, y conviene saber por qué antes de mover nada:
- Pedirla en cinco bancos a la vez «a ver si alguno dice que sí». Las consultas al historial quedan registradas, y un analista que ve varias recientes no lee interés: lee denegaciones previas. Pedir en cadena convierte un problema concreto en un expediente quemado.
- Completar la entrada con un préstamo al consumo. Es intentar apagar el fuego con gasolina: la nueva cuota se come el ratio que ya te fallaba, y además se ve.
- Firmar unas arras «para no perder el piso» con la financiación caída. Un plazo firmado sobre un problema sin resolver es la forma más cara de perder una señal.
- Maquillar papeles o esconder deudas. Todo lo relevante aparece en la CIRBE, en los ficheros o en los extractos. Que lo descubran es mucho peor que contarlo.
Averigua el motivo real
El banco no siempre lo cuenta con claridad — un «no encaja en nuestra política de riesgos» no es un motivo, es una despedida. Pídelo expresamente: si la denegación se basa en la consulta a una base de datos (un fichero de morosidad, por ejemplo), la Ley 5/2019 obliga a la entidad a informarte sin demora del resultado de esa consulta y de qué base se trata. Y aunque no exista ese deber para todos los casos, quien tramitó tu solicitud casi siempre puede decirte por dónde ha venido el problema si lo preguntas en frío y sin pelear.
En la práctica, casi todas las denegaciones caen en una de estas cinco:
| Motivo | La señal típica | Dónde está explicado |
|---|---|---|
| El ratio de endeudamiento | La cuota futura más tus préstamos superan un tercio de tus ingresos netos | El ratio, con ejemplo |
| El ahorro | No llegas a la entrada más los gastos, o te quedas a cero al firmar | Cuánto ahorro hace falta |
| Ficheros e historial | Una anotación en ASNEF (aunque esté pagada) o sorpresas en la CIRBE | ASNEF y la CIRBE |
| Estabilidad laboral | Poca antigüedad, periodo de prueba, contrato temporal o un cambio reciente | Empleo y antigüedad |
| La tasación | El piso tasa por debajo del precio y el porcentaje se calcula sobre el menor de los dos | Tasación y valor de referencia |
El plan, según el motivo
| Si el motivo fue… | El movimiento | Plazo realista |
|---|---|---|
| El ratio | Cancelar deuda en el orden correcto (cuál primero), no ampliar ninguna y dejar que el ratio respire | 3-9 meses |
| El ahorro | Un objetivo de ahorro con fecha, y revisar si el precio objetivo era realista para tu momento | 6-18 meses |
| Un fichero | Pagar si hay deuda cierta, exigir la baja una vez pagada y esperar a que el historial quede limpio | 2-6 meses tras la baja |
| La estabilidad | Consolidar el empleo nuevo: superar el periodo de prueba y acumular nóminas donde estás | 6-12 meses |
| La tasación | Renegociar el precio con ese argumento, aportar más entrada o cambiar de inmueble | Depende de la operación |
Mientras el plan corre, protege el expediente: la lista de qué no hacer en los meses previos vale el doble después de una denegación, porque la segunda presentación se estudia con más lupa que la primera.
¿Cuándo vuelvo a intentarlo?
Cuando el motivo esté resuelto Y puedas demostrarlo con papeles — no cuando lo sientas resuelto. Deuda cancelada con su certificado, fichero con su baja acreditada, antigüedad cumplida con sus nóminas, ahorro con sus extractos. Y con un margen prudente sin consultas nuevas al historial (tres a seis meses), para que la siguiente entidad no vea la cola de la ronda anterior. Presentar dos veces un expediente a medias quema dos veces; presentar una vez el expediente resuelto suele bastar.
¿Y si ya tenía las arras firmadas?
Aquí el tiempo manda. Mira qué dice tu contrato de arras sobre la financiación: si incluye una cláusula que contempla la denegación, sigue el procedimiento que marque — suele exigir comunicarlo por escrito y dentro de plazo, con el justificante de la entidad. Si no la incluye, habla con el vendedor ANTES de que venza el plazo: una prórroga pactada a tiempo es mucho más barata que una señal perdida. Y en cualquier caso, no dejes de contestar: el silencio es lo único que no tiene arreglo.
Que nadie te venda otra cosa: ningún intermediario honesto puede garantizarte que un banco diga que sí. La concesión depende de la entidad y de su análisis de riesgos. Lo que sí se puede hacer — y es exactamente lo que hago — es llegar a la siguiente solicitud con el motivo del «no» resuelto, documentado y presentado en orden.
¿Y si lo que te falta tiene arreglo? Cuéntame en un minuto en qué punto estás. Lo leo yo y te digo con franqueza si te sirve Broker de Guardia o si lo que necesitas es otra cosa.
Cuéntame tu casoPreguntas frecuentes
¿La denegación de una hipoteca queda registrada en algún sitio?
La denegación en sí no se inscribe en ningún registro, pero la consulta que la entidad hizo a tu historial sí deja rastro durante unos meses, y tu solicitud queda en los archivos de esa entidad. Por eso pedir en muchos bancos seguidos penaliza: no se ve el «no», pero se ven las huellas de la ronda.
¿Me puede aprobar otro banco lo que uno me ha denegado?
Sí. Cada entidad tiene su propia política de riesgos y hay perfiles que encajan mal en una y bien en otra — autónomos, funcionarios interinos o no residentes son los casos típicos. Pero conviene ir al banco adecuado con el expediente resuelto, no recorrerlos todos a ver quién pica: el orden multiplica; la cadena, resta.
¿Está obligado el banco a decirme por qué me deniega la hipoteca?
Si la denegación se basa en la consulta a una base de datos, la Ley 5/2019 le obliga a informarte sin demora del resultado de esa consulta y de la base consultada. Fuera de ese caso no siempre existe un deber legal de motivar, pero preguntarlo con calma a quien tramitó la solicitud suele funcionar — y conocer el motivo es la mitad del arreglo.
¿Cuánto tiempo tengo que esperar para volver a pedirla?
No hay un plazo legal: el criterio es que el motivo esté resuelto y documentado, y que hayan pasado unos tres a seis meses sin consultas nuevas a tu historial. Según el motivo, eso puede ser un trimestre (un fichero que se limpia) o más de un año (ahorro o antigüedad). Una fecha objetivo realista vale más que las prisas.
¿Me pueden denegar la hipoteca después de estar aprobada?
Hasta la firma, sí: la oferta vinculante (la FEIN) tiene un plazo, y entre la aprobación y la escritura la entidad puede volver a comprobar tu situación. Un cambio de empleo, un préstamo nuevo o un descubierto en ese intervalo pueden tumbar una aprobación. La regla es no mover nada relevante entre la aprobación y la firma.
Esta página forma parte de la guía antes de pedir la hipoteca.
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Revisado por Antonio Palacios, intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el nº E242 · comprobar la inscripción · última actualización: 14 de agosto de 2026.